独家|短在哪?如何补?三句话告诉你农商行“科技短板”的真相

《独家|短在哪?如何补?三句话告诉你农商行“科技短板”的真相》
《独家|短在哪?如何补?三句话告诉你农商行“科技短板”的真相》

导 读

疫情之下,劣势无处藏身,痛点痛彻心扉。农商行、农信社等农村中小银行在金融科技方面的短板,被无限放大。

近日,多位农商行董事长、省联社科技部门负责人接受了《中华合作时报》记者的专访,绝大多数受访者认为,战略短板、技术短板、人才短板,是农商行最迫切需要解决的三大“科技短板”。

破解“战略短板”,切忌“头痛医头、脚痛医脚”,要“一盘棋”战略、调整组织架构;破解“技术短板”,不应过度依赖省联社和科技公司,要实行多级开发、“线上+线下”融合;破解“人才短板”,切忌“科技人员不懂业务、业务人员不懂科技”,要培养全能型、复合型人才。

危与机往往共存。数字化转型,对于农商行来说更是一个发展的新机遇。通过数字化转型,提升金融服务的针对性、便捷度、体验感,在核心客群中奠定差异化的竞争优势,是农商行必经的突围之路。

作者中华合作时报记者 蔡 靓

疫情之下,劣势无处藏身,痛点痛彻心扉。

如何提供优质的“非接触服务”?这是一道必答题,考验着每一位银行人。一时间,农商行、农信社等农村中小银行在金融科技方面的短板,被无限放大。

“Banking everywhere, never at a bank.(金融服务无处不在,就是不在银行网点。)”《Bank 4.0》作者Brett King对于“银行4.0时代”的预言已在眼前。

“加快数字化转型已经是生存问题,而非发展问题。”近日,多位农商行董事长、省联社科技部门负责人接受了《中华合作时报》记者的专访,绝大多数受访者认为,战略短板、技术短板、人才短板,是农商行最迫切需要解决的三大“科技短板”。

破解“战略短板”:

忌:“头痛医头、脚痛医脚”

宜:“一盘棋”战略,调整组织架构

“我们很多所谓的科技创新,是针对某一个或几个业务点,比如信贷、支付、电商等,头痛医头、脚痛医脚,缺乏全局的统筹。”北方一家农商行董事长认为,战略短板,是农商行数字化转型困难的根本症结。

没有系统性的战略规划,让农商行的数字化转型之路异常艰难:

其一是,资源投入分散,投入大、产出少;其二是,银行条线、部门各自为政,协同效率低。

“前线”人员对此体会更深。

“业务部门和科技部门各有各的想法,谁也说服不了谁。”东部地区一家农商行科技部负责人表示,农商行的传统组织架构,都是以产品为中心的部门制,每个部门负责自己的业务,互不干涉、协作困难;决策链条是一环扣一环,效率较低。

而真正的数字化,不仅仅是业务流程的线上化,更需要配套的支撑,比如管理的体系化、组织的敏捷化等。

如何破解“战略短板”?

一位业内人士指出,数字化转型的第一步,应该是思想上的变革。

“最关键的不是要做IT咨询规划,而是要将农商行的整体发展战略和科技的推动力牢牢结合在一起,制定‘一盘棋’战略。”他重点提示了人们常犯的一个错误 。

第二步,围绕数字化转型战略,调整组织架构、业务模式、业务流程等。

在数字化转型中走在前列的农商行,最早注意到这些问题。

以浙江义乌农商银行为例。2017年,该行就提出“‘互联网+’战略”,董事会层面制定数字化转型战略,经营管理层制定数字化转型方案,同时设立了“大数据中心”。

“协同推进机制”随即跟进。该行打破原有组织架构,围绕经营决策层、风险管理层、客户营销层、业务产品层、基础数据层,设立了“数据治理”“风控数字化”“行政管理数字化”“考核评价管理数字化”“营销数字化”五个项目推进小组,负责数字化转型具体项目的实施推进。

推进小组每月召开一次会议,对数字化转型项目进行分析和评估,找到问题、差距,明确下一步工作目标、推进措施等。

安徽亳州药都农商银行围绕数字化转型的创新业务,建立了多个跨部门的“项目组”,保障各部门间高效协同、项目组高效运转。

“我们的业务核心,不在任何一个业务部门,而在每一个项目组里。以项目组为核心,多部门协同作战。”该行相关负责人介绍说,每个项目组牵头人通常为某部门负责人,项目组召集跨部门会议,不需要分管领导协调安排,围绕项目组工作展开的会议讨论、执行落地等所有工作,各部门可以全力配合、迅速推进。

破解“技术短板”:

忌:过度依赖省联社和科技公司

宜:实行多级开发,“线上+线下”融合

和大中型银行相比,农商行的“技术短板”,更是捉襟见肘。

“基层行社人财物跟上不、开发能力弱、开发权限少;省级决策走流程复杂、时间长,核心系统支撑不畅、无法有效进行数据交互;还有很多五花八门的系统对接不畅、互不兼容。”西部地区一家农商行董事长很是无奈。

这导致的后果是,农商行金融科技创新过度依赖省联社、科技公司;数字化产品、应用场景单一,吸引不了客户,引流客户进来,也面临无“菜”可选的窘境。

事实上,农信系统“大平台+小银行”的机制,在发展金融科技方面是有优势的。

省联社构建大型科技系统,能为基层行社省去大量的人财物投入;基层行社拥有人熟、地熟的线下优势,可以敏锐捕捉到客户需求,决策链短、调整快。

如何发挥优势,弥补“技术短板”?

对于省联社而言,需要提升科技支撑、响应能力,统筹兼顾好“保持技术架构和业务架构的完整性、统一性”和“满足辖内不同行社的差异化需求”这二者的关系。

东部地区一家省联社相关负责人认为,实现“中台敏捷技术架构”是个突破口,可以让农商行在省联社系统上开发自己的APP、打造专属的产品,构建“省联社搭台、农商行唱戏”的“百行百面”新格局。

前述西部地区农商行董事长也提出了“实行多级开发”的建议:

共性多、复杂程度高的系统,由省联社组织开发;基层行社自身个性化的业务需求,可自主开发,由省联社配合完成相关接口开放、数据交互等工作。

对于农商行而言,则需要加强“线上+线下”融合。

“农商行发展线上业务,要在强化线下优势的基础上,以线下反攻线上,最终实现线下线上融合。”东部沿海地区一家农商行董事长强调说。

一些农商行成功实现数字华夏智能网化转型的路径,正是如此。

湖南资兴农商银行打通了农户、政府、商户和银行间的数据鸿沟,建立了“数字乡村”数据库:

通过向行政村派驻“金融村官”、建设金融服务站开展全面走访和整村授信,精准采集农户基础数据;通过与政府党建共创、在“网格地图”上为政府开通政务(网格)管理端口,获得相关政务数据;通过建设积分商城、打造交易场景,将银行、商户、客户和产品等纳入金融生态圈中,构建交易闭环、获取更多数据。

在此基础上,该行通过数据分析与运用,实现了供应链、销售链和价值链的有机融合,人流、物流和资金流的高效融通,构建了以农商行为中心的“线上+线下”金融生态圈。

在“线上+线下”融合的过程中,除了要强化线下优势,加强数据治理也尤为重要。

“数据治理是数字化转型的基石。”浙江禾城农商银行董事长施贤军强调,不仅需打通前端数据来源,还要建设数据处理和分析系统平台,提升敏捷开发能力。

华夏智能网他提出,在搭建“360度客户数据平台”的基础上,可以通过“三步走”来“获客”和“活客”:

第一步,明确重点客群,进行专业、高效的诊断和画像,并获得客户洞察;第二步,挖掘存量客户,打破组织边界,选择合适的渠道和手段规模化获客;第三步,生态化场景切入,挖掘不同场景下的银行产品价值,实现高效精准获客。如:针对支付类产品、基础类产品、智慧类产品等,与学校、医院、社区等建立排他、深度合作的强场景,以此来提升客户转化效率。

破解“人才短板”:

忌:科技人员不懂业务,业务人员不懂科技

宜:培养全能型、复合型人才

“依靠省联社但不依赖省联社、依托科技公司不依赖科技公司”,这是农商行数字化转型的制胜法则,要真正实现这一点,还需要培养农商行自己的人才队伍。

“我们的科技人员占比不足5%,在科技人员培养方面也十分乏力,这样很难有效应对数字化转型的需要。”北方某省一家农商行董事长非常苦恼。

“现有团队,可以说是科技人员不懂业务,业务人员不懂科技。以客户需求为核心的开发能力比较弱,为客户提供服务的响应能力也不强。”另一位董事长指出。

他认为,理想的团队,应该是一支敏捷高效的“全能型、复合型”人才队伍。

“既懂业务、又懂科技,能够敏锐捕捉客户的需求,快速开发出适合的新产品,或者迅速将原有产品调整升级。”他补充道。

要打造“理想的团队”,并非一蹴而就。

一些农商行采用了“自主培养+人才引进”相结合的模式,培育数字化转型人才队伍。

不过,对于扎根县域的农商行来说,从外部引进金融科技人才,并非易事。“自主培养、边干边学”的方法,对于大部分农商行而言,更容易落地。

东部地区一家农商行下派科技部老总到基层做支行长,科技人员做客户经理和分理处主任,熟悉基层业务、打通数据来源后,上调总行成立数据中心,把数据和营销打通。

“可以从小系统、小项目做起,勤加练手,主动参与科技公司项目研发各环节,逐步锻炼自己的队伍。”安徽亳州药都农商银行董事长许绍普介绍说。

据悉,和该行合作过的第三方科技公司,大多有着同样的感受:合作中相对省心省力,行里员工对外包项目的参与度非常高。

该行的纯线上贷款产品“金农易贷”上线三年多来,优化了300余次,上线初期两天一优化,后期一月一优化,都是该行员工策划执行。

这也使得该行业务部门与科技部门高度融合、配合默契。每个创新产品的研发,从提需求、写说明、出方案,到画原形图、调模型……各项工作全程参与,几乎所有业务部门都具备了这些能力。一批既懂业务、又懂科技的复合型人才,迅速成长起来。

结 语:

危与机往往共存。

数字化转型,对于农商行来说是发展的新机遇。

通过数字化转型,提升金融服务的针对性、便捷度、体验感,在核心客群中奠定差异化的竞争优势,是必经的突围之路。

“数字化转型不是什么难以企及的目标,‘先干起来’很重要。”东部沿海地区一家省联社理事长的话,道出了数字化转型的真谛。

《独家|短在哪?如何补?三句话告诉你农商行“科技短板”的真相》

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